互联网金融市场是指利用互联网技术和平台进行金融交易和服务的市场。它的出现使得金融服务更加便捷高效，为投资者和借款人提供了更多选择。然而，互联网金融市场也存在一些问题，如信息安全风险、平台信用风险等。为了保护投资者的合法权益，监管部门加强了对互联网金融市场的监管，并制定了相关规定和政策。下面是小编精心整理的互联网金融市场的现状范文，欢迎大家阅读！
互联网金融市场的现状范文1
关键词：互联网金融,现状,发展
一、引言
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式, 是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域, 互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态, 形成互联网金融行业的独特特色。随着互联网金融的迅猛发展, 互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。
最近几年, 网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速, 以第三方支付为例, 2012年市场规模超过10万亿元, 其中, 支付机构互联网支付业务达6.9万亿元, 移动支付业务1811.9亿元, 处理收单业务3.8万亿元, 预付卡业务575.6亿元。
随着网络经济的迅速发展, 中国金融业离网络金融已经越来越近。中国的各家银行相继建立网上支付系统。在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下, 出现以互联网为依托的信息时代的网络银行。
二、互联网金融主要模式
(一) 第三方支付
第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构, 借助通信、计算机和信息安全技术, 采用与各大银行签约的方式, 在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式, 是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站, 不负有担保功能, 仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案, 以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B 2C、C 2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中, 买方在电商网站选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 待买方检验物品后进行确认后, 就可以通知平台付款给卖家, 这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
(二) P2P网络贷款平台
P2P (Peer-to-Peer lending) , 即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配, 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群, 帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
(三) 大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据, 通过对其进行实时分析, 可以为互联网金融机构提供客户全方位信息, 通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯, 并准确预测客户行为, 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力, 或者是从大数据资产中快速变现的能力, 因此, 大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前, 大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
(四) 众筹
众筹是指大众筹资或群众筹资, 是指用团购+预购的形式, 向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异———需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台, 经过相关审核后, 便可以在平台的网站上建立属于自己的页面, 用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个:一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内, 达到目标金额即成功, 发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款, 所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
(五) 信息化金融机构
所谓信息化金融机构, 是指通过采用信息技术, 对传统运营流程进行改造或重构, 实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。
(六) 互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式, 采用金融产品垂直比价的方式, 将各家金融机构的产品放在平台上, 用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展, 形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构, 提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险, 因为其平台既不负责金融产品的实际销售, 也不承担任何不良的风险, 同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。
三、我国网络金融存在的问题
虽然我国网络金融取得了很多成绩, 但是也存在一些不足, 主要有以下几点:
一是技术方面存在制约, 主要成就局限在产品级别的, 对于技术和标准做得不多, 软件设计随需应变的能力有一定差距。
二是人才流失影响核心能力的培养。
三是网络证券受到资本规模的限制, 创新活力不如网络银行。
四是网络保险尚存在不足。没有实现全国大集中, 保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备, 新产品设计能力不强, 行业产品创新同质化, 模仿盛行。
四、我国网络金融的未来趋势
(一) 大金融相互融合
网络金融为金融企业客户提供全方位的金融服务, 典型案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行, 服务范围遍及100多个国家和地区, 设立了一千多个分支机构, 并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一, 业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并, 将得到优势互补, 使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体, 大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。
(二) 建设智能决策支持系统
未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长, 智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务各个方面, 如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在电子数据交换量增长的同时, 如何获取有用的信息, 做出正确的理财决策, 成为智能决策支持系统的任务。
(三) 内部管理模块化、业务服务的虚拟化、实时化
网络金融的开展, 不同于传统金融服务, 更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务, 由于依靠的是高速安全的计算机网络, 业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。
五、结束语
互联网金融市场的现状范文2
今天我来到这里，想要和大家分享一下我对于互联网金融的现状以及未来的展望。随着移动互联网的发展和数字时代的到来，互联网金融开始走上了快速发展的道路。在过去的几年中，互联网金融不断创新，不断破局，给传统金融带来了巨大的冲击和挑战，同时也催生了许多新型金融机构和新的金融服务模式。
当前，互联网金融在我国的发展处于一个全新的历史阶段。近年来，随着互联网用户数量的增加，以及互联网金融市场的逐渐成熟，国内各类互联网金融平台纷纷崛起。以P2P为代表的互联网金融模式尤为兴盛，各种投融资平台、支付及结算、互联网保险、互联网基金等金融业务也纷纷涌现。
但是互联网金融也面临着许多问题带来的挑战。比如，市场时常大起大落，风险也随之增加，各种风险难以预测影响着用户的投资信心。此外，行业缺乏监管，参与者规范意识不足，也给市场带来了许多不良后果。因此，对于互联网金融来说，良性发展、规范化建设必不可少。
未来，我认为互联网金融市场将呈现出促进消费和投资的稳健型增长，这有赖于行业参与者的共同规范运营。从行业发展的趋势看，互联网金融将主要围绕大数据、、区块链和云计算等新技术发展。比如说，将大数据技术与金融业务运用结合起来，可以帮助金融公司更好地了解用户需求和市场趋势，提高产品的精准度和用户满意度，为行业发展提供强有力的支持。
同时，、区块链也将成为未来互联网金融的关键技术，自动化、智能化处理业务会成为最为流行的金融服务形态。通过使用区块链技术，可以提升交易的安全性和透明度，从而更好地保障合法权益；同时，使用技术，可以更精准地进行用户画像，提高用户体验，进一步增加用户和企业的黏性。
总体来说，未来互联网金融行业将积极推动技术与金融服务的融合，提供更便捷、更多元、更高效的金融服务。同时，加强行业自律和监管，构建健全的金融服务体系，规范互联网金融市场运营，提高投资者的风险防范能力和风险识别能力，从而为全社会带来更加稳健的金融环境。
感谢各位专家、各位评委的聆听，我相信，在共同努力的推动下，互联网金融在未来将迎来更加光明的发展前景。
互联网金融市场的现状范文3
一、互联网金融的发展背景
互联网金融并不是偶然发展起来的。它是信息高速发展时代的一个必然性结果。科技技术的发展和人们需求的提高促使互联网金融行业应运而生。首先是现代化信息的发展趋向。网络技术的发展给互联网金融的产生创造了一定的基础环境;其次, 市场中很大一部分群体无法享受到传统的金融服务, 这一背景为互联网金融创造了市场支持环境。最后, 电子商务需要强大的金融体系支持, 网络购物受到大众的支持和认可, 所以第三方支付模式迅速升温, 其快速便捷的支付方式吸引了众多年轻消费者, 是互联网金融业发展的强大动力。
二、我国互联网金融发展情况
相比于外国发达国家互联网技术的成熟, 我国互联网金融起步时期虽晚, 但已经形成了一定规模。
1996年招商银行首先推出了网络银行“一网通”, 次年就开通了网上银行进行交易。之后各大银行也相继开展了网络银行等业务。截止目前, 不管是个人银行还是网络银行亦或是手机银行, 在互联网金融中的占有率已经高达70%。
在网络证券方面也已经建立的完善的网络交易平台, 网上商城和电子商券也全面的发展起来。
在网络保险领域, 1997年我国拥有了第一张网络保单, 预示着全面开展了网络保险行业的发展。
目前电子商务在我国互联网金融中具有极大的市场和较高的影响力。其中阿里巴巴最具代表性。其旗下的淘宝、天猫等购物平台的收益逐年创下历史新高。先后推出的小额信贷及支付宝、余额宝等开辟了全新的互联网支付模式, 受到众多人群的喜爱。根据有关数据显示, 截止到2014年6月份, 余额宝的使用人数已经高到1.24亿。
在互联网融资方面, p2p模式是目前规模最大的融资方式, 主要的运营方式是同第三方平台完成用户的贷款和融资等服务, 其融资模式也相对成熟。从2006开始发展到2013年网络信贷用户已经超过200万, 线上交易金额超过100亿。
三、探究互联网金融发展特点
(一) 高效率
互联网金融所有的前期和后续服务都是通过专业化的计算机处理, 节省了很大一部分的人力物力资源。而且数据处理在瞬间就可完成且准确率高。使用者仅仅需要一部手机或是一部电脑就可以轻松的完成支付、转账和理财等各种现金服务。
(二) 覆盖范围广
互联网已经融入到人们生活的各个领域, 互联网信息技术无处不在, 且不受时间和地域的限制, 打破了传统金融业的局限性, 可在全球范围内开展金融服务。
(三) 成本低
互联网金融不需要在各地广泛的建立网点办理机构和营业人员, 从而减少了成本投入, 节约了人力资源和物力资源的投入。手机移动网络成为了随时随地进行交易的虚拟网点。消费者可以自由选择, 不需支付中介费。减少了投入时间。
(四) 技术支持
互联网金融的快速发展离不开计算机技术的支持作用。先进的计算机技术为互联网金融的发展提供了基础条件;技术的可靠性确保互联网金融服务的安全性;大数据和云计算等技术更是推进互联网金融的持续发展。
(五) 发展速度快
不同于传统银行的局限性, 互联网金融以其独特的优势快速发展并占有主要市场。单从方便、快捷、易于操作的方面就可以吸引广大的消费者。
四、影响网络金融领域发展的因素
(一) 云计算
云计算最早是由谷歌公司提出的, 云计算是互联网生产中特有的方式, 在互联网时代用户每一次的搜索、点击和浏览等上网痕迹都会被收入到一个庞大的后台数据整理系统, 通过分析用户上网痕迹接可一研究出众多有价值的信息。在云数据的支持下, 用户看似不经意, 其实在上网的同时, 已经成为互联网时代的“间接雇佣工”。
云数据的有关应用其实是无处不在的, 例如在购物网站上搜索一件商品时, 网页会自动的保存用户的浏览记录, 并推荐相关的产品。这就是使用云计算分析得出用户的浏览情况。
(二) 数据分析
计算机金融就是因为其拥有的大量数据统计可满足人们的需要。其实这些大量的数据就是我们自己创造出来的, 只要用户进入互联网就会产生网络数据, 浏览过的网页、聊天记录、搜索记录等等内容都会被服务器端记录下来。正是这些不经意间产生的数据, 每天都呈现出爆炸性的增长。随着大众对网络数据的认可程度越来越高, 大数据为互联网金融领域提供着强大的后备资源。
五、探究互联网金融的未来趋势
(一) 相互融合的趋势
随着互联网知识在大众生活中的普及, 任何行业都和计算机联系到了一起。有专家学者指出:“互联网金融的发展不会使传统金融完全淡出人们的视线, 反之两者结合并存发展的可能性极大”。目前很多传统金融行业根据互联网金融的市场发展, 对自身的运营方式不断的进行改革创新, 一些传统的银行逐渐推出手机银行, 电话银行等业务, 以适应市场和时代的发展。两者互相弥补优势和不足, 互利共存才是未来主要的发展趋势。
(二) 全能发展
当金融行业和互联网有效结合之后, 过去兼容的金融机构将会渐渐消失, 金融行业的功能将会从单一转向多方面发展。比如现在各大银行也和电子商务等互联网金融进行密切的合作, 不断的发展自身业务, 推出集购物、理财和资金流通等全方位为一体的个性化服务。不仅是在电子金融方面, 在媒体领域也广泛的涉及。在这种全能发展的趋势之下, 能更方便的为客户提供便捷的服务方式, 从而吸引大批的消费者。
六、互联网金融未来的发展策略
(一) 加大政策的扶持力度
互联网金融因为高效便捷、成本低等优势具有十分广阔的发展空间。目前很多地方上的政府机构加强了对互联网金融行业的扶持政策。为互联网金融的发展提供了强大的支持后盾。但是单凭借地方的微弱支持力是远远不够的, 所以为了推进互联网金融的更好发展, 提出下面几点意见。
第一, 互联网金融领域的发展对提高我国的经济和社会地位有重要的影响。应该把互联网金融的发展和国家的经济政策有效结合起来, 进一步提高我国的实力和国际竞争力;第二, 互联网金融作为新时代的产物, 在人才的培养方面也应该受到重视。多培养一些互联网金融行业的高素质人才, 为今后我国互联网更好的发展贡献力量;第三, 互联网金融的发展给传统金融行业带来了强大的冲击力, 所以相关传统金融机构应该加快自身的战略转型, 积极的同互联网金融机构有效结合, 强化自身发展。
(二) 强化检察机制
第一, 保障消费者权益, 互联网金融涉及消费者的财产安全, 应该建立完善的消费者咨询中心, 对消费者的权益给予保护。增强对消费者信息的保护, 互联网的大数据时代, 使一些不法分子盗取用户信息, 给用户造成不必要的麻烦, 所以相关的互联网金融机构应加大对用户信息的保护措施。建立全国统一的消费者维权平台, 建立健全监察机制, 保护消费者的合法权益。加强风险的预警能力, 对不合法的金融产品和平台要及时查除。确保互联网金融领域的安全性。
(三) 统一规范管理
互联网金融虽然使用方便且高效, 但是在一定程度上具有不安全性。用户在自行进行辨别的同时, 互联网监督机构也应该加大管理力度, 制定统一的行业规范标准。首先确保实名制, 网络金融涉及到用户的财产安全问题。所以网络监督机构应当确保用户及企业入网的真实准确性。推行用户身份证验证和企业网站等多种实名制验证, 确保金融网络平台的安全运行。
互联网金融的安全是由相应的技术进行支持的。但是所有的防护体系也不是绝对安全。不管是用户还是企业在进行互联网金融交易时都要谨慎小心, 确保网站平台的合法准确性。其次, 定期的更新网络安全管理体系;定期维护网络安全防御系统, 对一些网上交易的密码不定期更换, 避免系统安全的漏洞。
(四) 杜绝过度虚拟化
互联网金融只是提高实体经济的一种间接发展手段, 从而促使实体经济更快速的发展, 最终还是要回归到实际的经济体系当中来。所以应当避免对其虚拟程度的过分夸大。互联网金融的发展需要三方面的基础条件支持, 一是数据;二是资金;三是平台。对于一些企业来说, 加入互联网金融确实是一个发展平台, 但是如果把握不好其发展规律和自身条件, 将会给企业带来一定的损失。所以企业应当结合自身实际情况进行选择, 不要过度依赖于互联网金融服务开拓发展空间。
七、结语
综上所述, 现代信息技术进步给计算机金融领域的发展铸就了快速发展社会环境。互联网、云计算等新的应用技术, 大数据时代和第三方支付平台等都表现出了互联网和金融的完美结合, 更是影响着人们的消费方式。互联网金融发展的重点不是要取代传统的金融机构, 而是采用方便的通讯技术以及多样的支付方式更加容易满足人们的需求。互联网金融在未来具有广阔的发展空间, 给各行各业也带来新的发展途径。而且对调整我国产业结构和加快国民经济的发展有着重要作用。根据本文对互联网金融的现阶段和未来发展前景分析, 互联网金融的发展除了企业和消费者的支持, 更离不开政府的扶持。国家、企业和个人共同的作用才能推动互联网金融的长效稳定发展。
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互联网金融市场的现状范文4
虽然互联网与金融的交叉产品是当今的一大热点，但互联网行业一向是风险投资的主战场，是各类资金、思维模式的创新实验田，因此各种商业模式层出不穷，很难用一套固定的思维去分类、界定。因此，将互联网金融作为研究对象，具有重要的意义。
一、我国互联网金融的发展现状
随着第三方支付平台稳健发展，P2P模式在中国的起起伏伏，互联网金融使传统金融边界日渐模糊。金融网销、互联网小贷、虚拟币值、理财APP都在不同程度地影响着金融行业。其总体发展情况如下：
第一，第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速。随着互联网金融的发展，支付路径从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”发展。
第二，网络融资发展迅速，风险不断暴露。目前，国内网络融资模式主要包括：P2P平台、第三方支付、众筹模式等。由于受到征信信息匮乏、监管法规等缺失，网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险。
第三，平台式电商成为互联网金融发展的主力军。由于传统零售巨头与互联网金融的融合程度低，从而使得淘宝、天猫、京东商城等平台式电商抢得先机，成为互联网金融发展的主力军。
二、阻碍我国互联网金融发展主要问题分析
（一）外部问题分析
1、法律不健全
目前，我国的法律没有针对互联网金融业专门立法，银行法、证券法和保险法等法律规章制度都是基于传统金融而制定，容易导致金融风险的出现，主要包括以下两个方面：第一，五大模式发展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求。
2、监管不完善
目前，我国的互联网金融的发展仍然处于初级阶段，互联网金融作为新兴的金融发展模式，现有的金融监管体系尚不完善。中国人民银行和金融监管部门对互联网金融业务的监管依据仍然缺乏。也带来了一系列监管的问题，比如信贷诈骗、非法集资和平台挤兑等风险事件。
（二）内部问题分析
1、内部体制不完善
在业务管理制度方面，当前互联网金融提供方很多是由非传统金融行业进入，在主观上对金融风险缺乏应有的重视，在市场环境出现急剧变化时，预防性操作力度不够产生的流动性风险、资金安全风险等。在人才培养制度方面，互联网金融企业缺乏严格的人才制度要求，缺乏那些对网络技术、金融知识和营销能力都很擅长的复合型人才。
2、特殊风险问题
互联网金融不但面临传统金融活动的风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、操作风险、信息安全风险等。技术风险可能来自于信息传输过程，也可能来自于技术落后；操作风险是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性；信息安全风险加之是由于很多交易平台没有在“传、存、使用、销毁”等环节上建立保护个人隐私的完整机制导致。
三、促进我国互联网金融发展的对策
（一）解决外部问题的具体对策
1、健全法律体制
加快互联网金融领域的立法工作，制定合理的法律法规，弥补法律空白，严格规定资金的进入与退出。制定互联网金融行业规范，推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展。
2、完善监管机制
可以成立互联网金融监管委员会，形成监管合力；建立互联网金融监管信息交流平台，提高监管透明度和监管效率；构建互联网金融业务统计监测指标体系，实现对互联网金融平台的风险监测分析和风险预警；成立专门的互联网金融风险处理机构，防范互联网金融风险的蔓延；加强行业自律，制定自律规范，加强信息披露。
（二）解决内部问题的具体对策
1、完善内部体制
一方面，完善自身风险管理体系，制定完善的安全管理办法及信息披露机制，建立专业化的风险控制部门。另一方面，互联网金融管理者要树立起科学的人才观，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才。
2、加强金融风险控制
首先，构建互联网金融安全体系。一方面对互联网金融的运作环境进行改进，加强对数据的管理。另一方面积极开发有自主知识产权的信息技术，降低互联网金融的技术风险。其次，加强对互联网金融业务的内部控制，建立具有权威性的技术队伍。再次，加快社会信用体系建设，建立信用评价体系。最后，加强互联网金融行业的自律管理，促进互联网金融的可持续健康发展。
结论
综上所述，互联网金融实质上是互联网技术在传统金融领域的运用，其核心是金融，互联网金融公司与传统金融机构相比，在风险把控、资本实力、对金融本质的理解方面还是有着较大差距。因此掌握互联网数据的一方，更明智的选择是与传统金融机构合作，作为金融服务商而非金融机构参与到业务中。（作者单位：沈阳工业大学经济学院）
参考文献：
互联网金融市场的现状范文5
关键词 互联网金融 发展现状 风险与监管
一、前言
随着我国互联网金融飞快成长，互联网金融风暴席卷中国。互联网金融是运用云计算、社交网络等工具，完成资金的融通与信息中介等业务的一种新金融模式。随着“开放、平等、协作、分享”成为互联网精神的精髓，使得金融业务更具透明度、更具参与度、协调程度大幅提升、中间成本降低、操作更便捷等一系列特征。
二、互联网金融的发展现状
互联网金融是互联网技术与金融业结合生成的产物，它借助互联网开放、共享、平等、自由选择、普惠的精髓，使传统金融业务具有参与度更高、协作性更好、操作更便捷等优势。互联网金融利用互联网思维为客户提供金融产品和服务。目前互联网金融已形成基本的业务模式，包括：第一，第三方支付，指第三方机构通过互联网技术围绕支付清算在客户和银行之间提供增值金融服务。近年来第三方支付机构大量涌现。截至2014年9月，已有269家企业获得了第三方支付牌照，第三方互联网支付交易规模突破59666亿元。第二，P2P网络借贷模式，即个人对个人信贷模式。第三，众筹模式，又称群众筹资，是运用团购预购的方式，向民众募集启动资金的模式。第四，大数据金融，指集合海量数据，通过对其进行实时分析，为机构提供客户全方位信息，并准确预测客户行为，使金融机构在营销和风险控制方面有的放矢。第五，互联网金融门户，即利用互联网平台进行金融产品的搜索、比价和推荐、销售、交易等服务的平台。
三、互联网金融发展所面临的问题
互联网金融在发展的同时，也产生了巨大的风险。2013年央行的报告显示，我国网络金融活动已经在一定程度上超出监管界限，进入灰色地带甚至涉及非法集资经营问题。互联网金融究竟暗藏什么风险？笔者认为国互联网金融风险主要有与传统金融相似的风险和特有风险两种。
（一）与传统金融相似的风险
互联网金融与传统金融相似的风险主要包括系统性风险、流动性风险、信用风险、操作性风险以及市场风险等。这些风险可以通过借鉴传统金融机构规避方式进行风险防范。本文着重分析其特有风险。
（二）互联网金融特有风险
（1）技术性风险。互联网金融以网络为媒介，这极大地增加了金融的技术性风险，其主要表现为计算机系统程序和相应的金融软件不完善，易被攻击而造成客户信息泄露或产生金融欺诈犯罪等。
（2）法律风险。互联网金融在国内起步不久，处于无监管状态。我国目前是分业监管的模式，互联网金融的监管主体尚未明确。例如，第三方支付提供的收付款中介服务、电子账户等与银行服务类似，应该属于银监会监管范畴，而阿里余额宝则类似于货币市场基金，众筹模式和直接融资相近，属于资本市场范畴，这些应纳入证监会监管范畴。但我国并未确定互联网金融监管主体，与此相关的法律法规也并不明确。因此，形成了监管的灰色地带，产生了风险。
（3）洗钱、套现风险。互联网金融业务是在虚拟环境下完成的，支付交易无法明确，用户身份的审查不严格，这就为洗钱活动提供了极大的方便。买卖双方通过虚拟账户便可完成资金的转移，从而给反洗钱监测可疑交易带来巨大困难。
（4）其他风险。除上述风险之外，还存在着消费者权益保护难度高风险与影响货币政策有效实施的风险。现阶段互联网金融产品还存在诸如产品风险信息不对称、收益预期与实际收益存在较大差异等问题。并且网络金融维权环节较多、举证困难、维权成本高等，使消费者权益的保护成为困难。此外，虚拟货币现无法纳入货币约束，其可能通过信用扩张引发通胀，这会对货币政策的有效性产生威胁。
四、互联网金融法律监管的完善
2014年3月5日，xx在政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。一些地方政府也出台了关于保护互联网金融的法律法规，但力度仍有所缺乏，我们应该继续完善相应的法律体系。
（一）加强市场准入监管
市场准入监管是对机构的设立进行严格资质审批，在源头对其进行监督与管理。互联网金融的出现是对传统金融的丰富与补充。本质上讲，第三方支付是银行支付业务的延伸，可将其视为金融企业，对于P2P网贷，与信贷业务一体，众筹平台则须在证监会注册登记。监管部门要对机构业务金额、项目运行以及财务情况等进行监管。
（二）进一步完善的法律体系
完善的法律监管体系可以促进互联网金融的快速健康发展。首先，我们要界定互联网金融的法律范畴，明确互联网金融主体的权利与义务等。其次，应加快修改《商业银行法》《支付结算办法》等相关法律法规，依法打击金融违法行为，为互联网金融发展创造良好的法律环境。最后，在条件成熟时，可出台针对互联网金融的新法律法规，为解决交易纠纷仲裁提供法律依据。
（三）实行互联网金融交叉监管
由于互联网金融存在明显的跨界特点，我国的分业监管模式已无法满足其的监管要求。对此可以实行“交叉监管”模式，相关部门可建立跨界监管体系。并且应该建立互联网金融行业协会，加强行业自律，建立公平良好的市场环境。
（四）完善个人征信系统，建立统一的信用平台体系
信用风险是互联网金融行业中一个主要的风险。如何降低此类风险呢？我认为有两点：首先，应该建立统一的个人信用信息数据库，充实信用数据，并以央行征信系统为基础，建立包括信用系统、征信系统和信息披露系统等覆盖多领域的信用体系，并实现信用信息的共享。其次，推动信息披露的法制化和征信数据标准化，以实现个人、互联网金融企业和征信机构的共赢。
五、总结
互联网金融作为一种新的商业模式，在我国得到了初步发展，为我国经济的发展打开了新的空间。互联网金融理念正在快速地改变着传统金融交易，它代表了普惠金融的趋势。互联网金融为探索金融有效监管提供了宝贵机遇。通过建立有效的法律法规、充分发挥监管主体监管职能、完善征信体系等一系列措施进行有效监管，将为我国互联网金融产业发展建立良好的法制基础，最终促进互联网金融健康发展。进而推动中国经济走上新的高度。
（作者单位为东北农业大学）
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互联网金融市场的现状范文6
本文首先介绍了介绍互联网金融的概念；其次，从国内第三方支付企业中具有标志性的企业为着手点，分析了国内第三方支付平台服务的发展现状；然后，阐述了第三方支付平台服务存在的优点及缺点；最后，对第三方支付的未来与发展给予了展望。
[关键词]互联网金融 第三方支付 发展现状
[中图分类号]F83 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）20-0058-02
一、概
（一）研究背景和意义
随着信息及互联网技术的迅猛发展，目前全世界范围内除了现实世界外，已经形成一个由互联网连接那些分布在世界各地的计算机所形成的“网络虚拟世界”，人们生活中所涉及到的吃穿住用行都可以通过互联网来实现。而这个“网络虚拟世界”之所以能够真正解决现实社会中的交易问题，其中互联网金融发挥了举足轻重的作用。除此之外，随着互联网和信息通讯技术的发展，互联网金融对传统金融市场的影响已经越来越不容忽视。近年来，随着各资本源的不断引入，互联网金融行业呈现出了迅猛的发展势头。
21世纪，随着互联网技术应用的不断普及和进步，我国的电子商务市场也同样得到了迅速的发展，极大地促进了国内消费的发展。根据艾瑞咨询统计2011年，中国第三方互联网支付行业整体业务交易规模达到22038亿元，突破2万亿元大关，同比增长118.1%，保持持续强劲增长。2012年，中国第三方互联网支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2013年，中国第三方互联网支付市场整体业务交易规模达5万亿，同比增长46.8%，持续保持高速增长态势，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2014年，中国第三方互联网支付业务交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%。至2015年，中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。
由数据统计可以看出，第三方支付作为互联网金融的一大方面，已经很大程度上影响了我国的现实商品经济发展，并在其中起到了越来越重要的作用。
（二）互联网金融的概念
“互联网金融”的概念是在2012年的《互联网金融手册》一书中提出的。互联网金融指的是通过或依托互联网科技和设备进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷企业、第三方支付企业以及金融中介企业。
互联网金融与传统金融虽然都涉及金融方面，但是两者存在着较大区别，其中主要方面为金融业务所采用的媒介不同；除此之外，由于金融交易过程采用的是具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性的高度透明的互联网或移动互联网等为媒介，所以使得互联网金融比传统金融业务拥有更高的参与度、更好的协作性、较低的中间成本、更加便捷的操作方式。
（三）第三方支付的概念
第三方支付实质为互联网交易服务平台――该平台是由相对独立的非银行类机构构成，这类机构不但要具备一定实力，而且需要具有较高的信誉保障。第三方支付平台的运营模式与各大银行合作并签约，以计算机、信息通讯技术和信息安全技术为技术基础，是连接用户与银行支付结算系统并提供电子支付业务的第三方中介。
第三方中介是指在买家与卖家在缺乏信用支持或法律保障的情况下，提供交易和资金流通的“中间平台”。所以，在有第三方中介的情况下，互联网交易的过程是这样的：买方首先将货款付给买卖双方之外的第三方提供的中间过渡账户，第三方在卖家发货并由买家确认之前让汇转款项实现可控性停顿，直至买家确认收货，双方意见达成一致后，货款才由第三方支付给卖家。在此过程中，第三方担当中介角色，提供安全交易服务，担任保管及监督的职能。确切来说，其实质为支付托管，通过支付托管实现支付保证。
二、第三方支付的发展及现状
2008年起，我国第三方支付保持了较高的发展速度。第三方支付在国内发展迅猛，其表现形式为用户数量的快速增长，并且相关技术改进速度及应用的发展也非常迅速。
1999年，国内早期的互联网支付网关企业――首信易支付平台出现，其称得上是国内首家“中立第三方网上支付平台”，是第三方互联网支付行业的资深平台。
第三方支付发展的实体基础是网上银行。2002年3月，中国银联的成立实现了商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用，使异地、跨行、跨地区的网上支付的问题得到了有效的解决。消费者从而通过网络页面，直接输入所用银行卡号与相应取款密码就能直接在网络上完成支付操作。除此之外，计算机及互联网宽带的普及、电子商务基础设施、应用App等软硬件的发展和广泛覆盖，也是促进第三方支付行业快速发展的重要因素。
目前，中国国内的第三方支付企业及产品非常之多，主要有支付宝、财付通、银商、快钱、中金支付、汇付天下、易宝支付、京东支付、易付宝、宝付。这些第三方支付企业目前都保持着稳步增长势态。
我国虽然有较多的第三方支付服务企业，但是主要业务份额还是集中由几个大型企业占有。其中，第三方互联网支付交易规模市场份额中占比最大的是阿里巴巴的支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是中国最大的第三方支付平台，支付宝以六成以上的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台。尽管如此，我们同时也看到，包括财付通、百度钱包、拉卡拉等多家支付公司在2015年快速崛起。目前，财付通市场份额仅次于支付宝，排在第二位。从2015年全年的走势中可以看出，移动消费与个人应用整体呈上升态势。看来，随着移动互联网和移动支付的发展，移动支付的消费与应用生态建设日益完善，用户正在逐渐养成通过移动支付手段完成日常消费与应用的习惯。
2016年，随着移动互联网生态建设的发展和PC端支付习惯向移动端支付转移趋势的继续，用户目前在逐渐培养起移动支付的习惯，而随着这种习惯的养成和固化，与此相关的手机充值、线下支付等日常消费支付或将呈现指数级增长的态势。
三、第三方支付服务平台存在的优缺点
（一）第三方支付服务平台的优点
1.简化交易操作
相对于之前的过于复杂的付款方式，第三方支付平台采用的与众多银行合作的方式，极大地方便了网上交易的进行。对于买家而言，付款所用的互联网界面非常友好，不必考虑支付过程背后复杂的技术问题；对于商家而言，打算进行交易之前不需要将所有银行的客户端或认证证书等都安装上，从而简化了操作。
2.减少商家和银行的交易成本
由于第三方支付平台将零散的小额交易集中起来并形成一定规模，因而缩减了整体支付成本。对于商家而言，第三方支付平台降低了企业的交易运营成本；对于银行而言，由于第三方支付平台高度集成多家商业y行平台，可以使银行节省一大笔同其他银行之间网关接口的开发和维护费用。
3.相对比较安全
第三方支付平台拥有完善的服务器系统，可以在后台对电子交易信息进行详细的记录，从而防止交易过程中可能出现的抵赖行为，并且这些交易记录能够为可能出现的纠纷提供相应的证据。其次，交易时无需让每一个收款人知晓所涉及的银行卡或交易账户信息，而仅需要将其告知第三方支付平台，大大降低了银行卡或交易帐户信息失密的风险。第三，第三方支付平台提供的支付担保服务可以在很大程度上保障付款人的经济利益。
（二）第三方支付服务平台的缺点
1.与银行的竞争问题
由于第三方支付服务的支付只是虚拟层次的，若是要完成真正的支付操作无疑是离不开“实际支付层”的支持。所以，以“支付宝”为代表的第三方支付企业都必须要与银行合作。但是为了拓展金融业务范围，银行会直接跳过第三方支付企业这一环节，而与商家对接。这时，银行就并非只是合作伙伴，而是会变成第三方支付公司的强大竞争对手，其竞争能力受到来自银行的巨大挑战。
2.安全问题
第三方支付平台运行的基础互联网及信息通讯技术，由于互联网具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性，所以第三方支付平台通过网络传输支付过程中数据的存储和传输，非常容易出现客户信息或支付信息被假冒等问题，加上现今网络病毒肆虐，所以支付平台的安全技术问题是亟待加强并需持续保持高水准。这三种信息窃取途径是目前第三方支付市场上常见的：黑客侵入用户计算机盗取银行卡号和密码，黑客截取传输过程中的交易信息，利用钓鱼网站窃取银行卡号和密码等。
3.相关法律法规不够完备
由于互联网发展的速度惊人，而我国相关法律法规制定和实施的速度完全跟不上其发展的节奏，使得在网络交易中容易出现纠纷，甚至某些不法之徒由于利益趋势，利用网络进行金融诈骗等违法行为。但是这些行为因为都是通过互联网进行的，所以相关部门取证困难；由于对相关侵害他人利益的行为没有相关法律法规支撑，也使得相关部门对事件和当事人的处理没有依据。
4.对第三方支付平台的监管也是个大问题
第三方支付提供的资金支付或结算业务等都属于金融业务。但是，由于第三方支付公司属于非银行机构，这些机构账户上的资金流通是没有专门部门进行监督和管理的。这样，就导致这些非银行类却进行金融相关业务的机构都处于监管真空状态，这些机构中涉及的资金都有非常大的安全隐患。所以，如果第三方支付平台由于失误等原因造成资金流失，那么没有相关机构或个人前去管制或制止，甚至，连责任都没有明确的承担主体。
四、总结与展望
随着当前计算机及信息通讯技术的不断发展，以互联网为媒介的互联网金融服务成功打破了传统金融产业垄断的局面。互联网金融已经成为中国经济高速发展的重要推动力。其中，互联网金融服务的重要组成部分就是包括网上支付、移动端支付等服务的第三方支付。第三方支付平台不仅补充了实体银行的某些服务功能空白，而且大大提升了金融交易效率，所以第三方支付也逐渐变成了人们所关注的重点问题。
我国目前的第三方支付服务平台发展非常迅速，已经改变了人们的生活方式，人们对于第三方支付服务平台以及在线支付平台的接受程度已经越来越高，基于第三方支付的互联网金融服务的发展也将越来越快。伴随国内经济的高速发展，第三方支付作为拥有最先进的技术和最新运营模式的新兴产业，具有非常广阔的市场需求前景和发展空间。随着互联网行业各垂直领域竞争的加剧，行业内龙头企业或将考虑以支付业务为手段向金融服务领域突破。
【参考文献】
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[2]王哲，周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[D].武汉科技大学，2011.
[3]刘辉，谷晓斌.第三方互联网支付发展现状及监管分析[J.金融科技时代，2014.
互联网金融市场的现状范文7
【关键词】互联网金融 行业特性 风险管理 理论模型
【中图分类号】F830.39 【文献标识码】A
【DOI】10.16619/ki.rmltxsqy.2017.03.007
P2P贷款的风险问题与信息经济学理论
在互联网产生之前，P2P贷款的前身被称为民间借贷。其主要功能是家庭内部和家庭之间在发生资金短缺时互相借贷，这可以视为P2P贷款的纯线下模式。民间借贷存在的基础，是由于银行的业务范围往往不能够涵盖某些个人的贷款需求。当然P2P贷款和传统的民间借贷有很大的不同。许多民间借贷并不一定通过合法的公司来进行，可能主要是发生在个人之间，或者通过地下公司来进行。P2P贷款的纯线上模式，最初产生于电子商务条件下的借贷环境。比如，阿里巴巴开发了P2P贷款来资助它的小微淘宝网商。因为阿里巴巴非常了解淘宝网商的现金流和经营情况，所以这种纯线上的贷款模式，其风险也是相对可控的。然而对于其他的P2P贷款公司而言，由于缺乏对贷款人偿还能力的了解，纯线上模式就不太行得通。因此，大部分P2P贷款公司采取线上出借流程与线下贷款流程相结合的模式，也就是所谓的O2O模式。此模式的特点，就是利用线上出借流程来降低管理成本，同时线下贷款的管理流程又可以最大限度地降低坏账风险。
和其他信贷业务的风险一样，P2P贷款风险可以用经济学的信息不对称理论和人道德风险理论来分析①。信息不对称理论是说，交易的双方对风险的认识程度是不同的。比如，对于借款方的偿还能力，借款方本身一定比出借方知道的多些。而且，借款方常常有意识地隐瞒或无意识地忽略一些相关信息。可能会导致出借方对贷款的风险估计不足。人道德风险理论，是指贷款公司内部的某些个人为了促成贷款交易而有意无意地忽视出借方的利益。特别是在大型的P2P贷款公司，其雇员、派出单位或分公司，都有可能为了短期利益而放弃或削弱风险控制。
尽管所有的金融公司的核心问题是如何控制风险，P2P贷款业务的风险比传统的金融企业还要大些。这是因为银行往往已经掌握了风险比较小的贷款业务，而不能从银行获得贷款的业务，才会进入P2P贷款的业务范畴。因此，P2P贷款的风险管理有很多传统银行的风险管理中没有涉及到的复杂性。因此，本文会重点探讨P2P贷款风险的特殊性问题。另外一个和风险控制相关的新兴经济学研究是源于生态学研究的信号学理论。信号学理论主要研究信号传递和信号甄别的特征。信号传递模型（Signaling model）指出通过可观察的行为，市场的各个主体可以传递商品价值或质量的确切信息，信号甄别模型（Screening model）指出市场的各个主体可以通过不同的方法来甄别信息的真实性。
值得指出的是，本文的目的不是探讨信息经济学，而是运用信息经济学的现有概念来理解P2P互联网金融中的现象。比如，信息不对称理论和人风险理论让我们更加容易地理解各种金融风险的必然性，信号学理论让我们更加容易地理解大数据征信的价值。
P2P贷款体系中的经济关系
P2P贷款体系的基本模式其实十分简单易懂。它包括三个基本部分：出借方、中介公司和借款方。出借方的经济目的是通过贷款来获得收益。借款方的目的是通过借款取得资本来完成自己的经济行为。中介的功能是帮助出借方和借款方取得联系并建立合同，通过收取手续费来获得收益。对于出借方，中介具有获取高质借款方的功能，甚至包括追债功能。因此，中介需要对借款方的还债能力及各种相关信息作深入了解。但是，由于出借方、中介、和借款方的种类不同，特别是中介的服务内容和功能不同，就产生了形形的商务模式。出借方的种类，包括个人出借方和实体出借方。不同种类的出借方的风险承受能力会有所不同，同时对出借利率的追求也有所不同。因此，不同出借方对借款方的要求和对中介的要求也会有很大的不同。
中介的种类可以根据功能来进行划分。首先，商务流程可以分为线上、线下和线上线下的融合。其次，它的服务内容可以分为客户推荐、客户对接、风险保障及催款服务，等等。而且，中介的种类理论上又可以分为有资金池和无资金池两类。（当然，从2016年起，政府已经规定P2P贷款公司不得设资金池。）最后，贷款公司内部的结构，也很值得关注。因为这些因素对公司的运作效率、运作成本、和运营风险都有很大关系。
借款方的种类首先可以分为个人家庭用款和小公司经营资本借款。同时，还可以分为有担保借款和无担保借款。其次，借款的多少可以分为小额、中额和大额。最后，借款的时间可以分为短期、中期和长期。诸如此类，不同借款方的种类会导致借款风险的不同和借款利率的不同。了解这些因素就可以知道为什么贷款公司的种类会变化多端。对于出借方来说，其目的是要选择一个比较好的贷款中介，获得风险比较小的借款人。对于平台监管单位来讲，不同中介所产生的风险不同，因此风险监管的策略和方式也就有所不同。
P2P贷款的风险来源分析
P2P贷款的风险来源分为以下四大类。第一类是由于出借方的贪心与无知所导致的受骗上当。比如，已经被封闭的易租宝竟然可以从几万人手里骗取几百亿人民币的出借款。易租宝只是打着P2P贷款的幌子，干得却是庞氏骗局的把戏。如今，政府已经整治了易租宝之类的假P2P贷款公司。此类风险已经大大减少。另外一个也已经被查封的中晋系案例，虽低于易租宝的融资总量，但与其庞氏骗局的手法如出一辙。为了摆脱融Y客户数量的限制，中晋系竟然成立了200多家分公司来实现总融资量。
互联网金融风险舆情分析与监督，是一个新兴的金融现象。一般来讲，舆情分析需要搜集来自各类新闻媒体及微博、博客、论坛等社会化媒体的相关数据，包括监管类信息、引导类信息、投诉类信息等。通过对大量信息的统计分析，得出互联网金融风险的走向，为政府、企业和个人提供相关决策依据。
P2P贷款的信息流模型
为了提升P2P贷款风险的管控能力，本文基于信息经济学中的信息不对称理论和人道德风险理论提出一个P2P模型（贷款信息流风险控制模型如下）。本模型的目的是：（1）让出借方不容易受骗上当，（2）让中介不能经营庞氏骗局，（3）帮助中介提高经营水平，（4）让借款方合理借款，（5）让坏账率最小化，（6）支持监管机构的高效率工作。
图中的P2P贷款的信息流风险控制模型包括了九项主要实体：出借方，中介公司、借款方、征信公司、风控机构、银行、律师、监管机构、行业协会。图中的粗箭头标志了目前大部分P2P公司已经实现了的信息链，细箭头标志了目前仅有少部分P2P公司已经实现了的信息链，虚箭头标志了目前大部分P2P公司还没有实现的信息链。下面是图中主要信息链的基本情况：
（1）征信公司向中介提供个人征信资料。征信公司可以包括传统的征信公司，比如银行，同时包括新型的大数据征信公司。
（2）风控机构向中介提供财务担保信息。风控机构可以是中介的子公司（如宜人贷），也可以是中介的加盟公司（如融友财富）。无论如何，中介必须和风控机构有一致的经济利益，以避免或减弱人道德风险。比如，融友网的风控机构就是它的加盟店。每一个加盟店，必须交纳一定量的加盟费和保证金。
（3）中介公司向出借方推荐合格的借款方信息。而借款方的选择，是依据了征信公司提供的个人信誉资料和风控机构提供的财务担保信息。同时中介公司还可能通过非常手段来掌握独特的借款人信息。比如，中介公司可以和借款人同时到银行去打印个人银行信息。
（4）一旦出现借款方拖延付款的情况，风控机构必须及时进入追讨程序。同时把追讨信息及时传递给中介公司和出借方。
（5）中介公司及时向监管机构提供报备信息，包括资金流动信息和恼寺市畔。
（6）中介公司要向行业协会及时提供行业标准信息（简称行标信息），包括借款方黑名单和其他相关信息。
（7）银行和有关实体之间的财务信息链，主要包括贷款往来信息。此类信息可以有效地反映互联网金融公司的业务情况。
（8）律师和有关实体之间的法务信息链，主要是贷款合同信息。此类信息可以有效地映射互联网金融中心的新业务开展情况。
上述信息流模型是一个理论模型，目的是集中展示P2P贷款的风险及管控手段。从技术角度讲，行业内已经有个别公司实现了某些部分的功能。也就是说已经具备了实现的可能性。但是，它的贯彻和落实还需要技术和管理上的磨合，以及政府机构和行业协会的深入改革。无论如何，该模型可以用来展示和探讨互联网金融，特别是P2P金融风险控制的问题现状和解决路径，从而帮助管控前面本文中所提到的四类风险。
首先，上述的中介公司的跑路风险和经营不善风险，可以通过中介和监察机构之间的信息链来解决。有了这个信息链，监察机构就可以用人工智能的方法把中介公司的非法经营如庞氏骗局显示出来。在国际上，审计公司用人工智能方法来监察公司的经营状况，已经成为常规做法。这一点，应该是目前对政府监察功能深化改革的一个重要方面。中介公司的经营不善风险，也可以通过本信息链来显示。具体方法，可以参照中国人民银行对下属银行的监管办法，同时加入人工智能的手段来降低操作成本。
对中介跑路风险和经营不善风险的有效规管，就会从实际上降低或消除出借方由于对金融市场的无知和追求高利率所造成的金融投资风险。同时，政府监察机构还可以规定，当投资数目超过一定数额的时候，必须经过投资律师的参与，以避免上当受骗。政府还可以进一步间接或直接提供专业投资服务，让民众能够选择较好的P2P贷款公司，以取得比较合理的投资收益。
征信公司和风控机构与中介公司之间的信息链，可以分别用来降低”选择借款方”和“管控借款方”的双重风险。解决了这两个风险，好的中介公司就可以吸引更多的出借方和借款方，从而进一步提升规模效益，增强抗风险能力。因此，政府的监管机构也可以在这个信息链上做文章。通过掌控信息链的带宽和质量，来降低中介公司的运营风险，从而稳定中国的金融市场，为中小企业提供充裕的资金。这对万众创业和全民创新有十分重要的社会意义。
P2P互联网金融信息流和大数据征信技术
互联网金融在2013年以来的迅猛发展对金融机构的风险控制产生了新的趋势。传统金融机构如商业银行的风控是以央行征信报告为主要依据，通过专业经理人的评判，采用定性的风控方法来降低坏账率。其弱点是容易错失很多客户，而且服务的分类与定制化程度不足。同时，新兴的互联网金融机构所掌握的客户信息有限，风控经验和风控手段都比较薄弱，其逾期率和坏账率都比较差。新的商业机会是，移动互联网通过电子商务和互联网金融，导致人们大量的数据“足迹”，使大数据已经成为传统和新兴金融机构风险控制的重要手段。
上面的P2P互联网金融信息流展示了互联网金融生态体系中，各个相关人员和组织之间的潜在的信息流动链条。利用这些信息链中所包含的各种有关个人行为的信号，通过人工智能分析，就可以得到个人的征信评价。这就在传统的银行个人征信方法之外，产生了一个称为大数据征信的新方法。大数据征信与传统征信有很大不同。首先，传统征信主要从银行和政府掌握的交易数据计算出来的，而大数据征信是从非传统数据中推导出来的。其二，传统征信主要服务于信用比较好的人群，而大数据征信主要服务于信用偏低或者尚未建立信用的人群。其三，传统征信技术已经相对成熟，而大数据征信技术正在发展中。
另一方面，大数据征信可以至少在三个方面弥补传统征信之不足。首先，通过使用数以千计的参数，大数据征信的数理模型使得信用评价更加精准。这是因为大数据比传统征信涵盖了更多的行为信号，同时提高了信号学中提到的信号传递和信号甄别的能力。其次，因为纳入了更为多样性的行为信号使得大数据征信对借款人行为的来龙去脉，了解得更为深入。最后，由于大数据征信的数理模型可以纳入时间参数并区分大量参数的时间效益，大数据征信产生了更具时效性的信用评判标准。
在金融创新方面，成立于2009年的ZestFinance已经筹集了超过250亿美金。该公司的一组前谷歌工程师，利用谷歌的机器学习和数据的科学技术，已经创造了两个新的互联网金融服务，ZestCash和BASIX，前者是针对次级借款人的紧急贷款服务，BASIX是为新的人群提供贷款服务，旨在为信用分数略低于理想水平，并且几乎要符合正规银行贷款标准的人。据报道，在这个区间的美国人有数百万之多。特别是自2008年金融危机以来，这部分人很难得到银行的贷款服务，因此被Q为银行的“近贷人”。意思是说，他们常常被分析，却总是和得到贷款失之交臂。BASIX的产生，使这部分借款人更容易地找到价格实惠的贷款。在服务推出后的前三个月，BASIX已经获得相当快速的成长。拥有约$70亿美元资产的全球最大的投资公司之一Fortress投资集团，和BASIX签定了1亿5千万元的融资协议，主要用于BASIX的贷款业务提供新的资金。这个案例，充分说明了大数据征信带来的社会效益。尽管直接受益者只有几百万人，BASIX让投资集团利用人工智能能够准确地找到他们，为其量身定做新的服务模式，这就是大数据征信的意义所在。
P2P互联网金融信息流和区块链技术
P2P互联网金融信息流的局部或整体实现，需要大量的管理和技术方面的努力。金融信息流的经济价值，有赖于跨公司以及跨行业信息流工程的可靠性和廉价性。同时，此类系统需要跨越大量的数据库和管理体系。因此，金融信息流的实现必然是去中心化的分布式体系。这是对传统的集中管理的信息技术和管理体制的重大挑战。幸运的是，派生于比特币的区块链技术为解决这个问题提供了可能的发展方向⑤。
区块链技术于2016年6月27日被世界经济论坛选入了2016年度十大新兴技术。该榜单由论坛的新兴技术理事会编译，与《科学美国人》杂志合作出版。入选十大新兴技术的标准是必须可以改善人们生活、推动行业变革和维护地球生态等领域。此前，记录比特币的分布式电子交易账本，使用了区块链技术。比特币在世界范围内的推广，展示了区块链技术支持无中心分布式商业网络的功能，从而引起了风险投资对区块链技术的热捧。2015年，风险投资企业对区块链行业投资金额突破了十亿美元。区块链技术的战略意义在于，它可以改变市场及政府的工作方式，从而产生深远的经济和社会影响。
在技术层面，区块链可以化身为一个无中心的全分布式数据库。在这个系统中的用户，每个人都可以看到任何一个交易的产生和存在，但是交易的内容经过加密，只有相关人员才可以解读交易的细节。同时，该系统中所有人都可以证明该交易的存在，且交易内容没有经过篡改。通过加密、分布式计算等关键技术，区块链保证了数据的安全，解决了不可信任网络上节点之间的信任问题。另外，区块链没有中心节点，只要有大部分服务器不中断，这个系统就会持续运转。由于区块链拥有这些特色，越来越多的公司正在尝试运用区块链技术来打造安全高效的商务系统，同时避免比特币的某些弊病，如高能耗和低计算能力。比如，总部位于纽约的纳斯达克交易所清算所已经推出了一个基于区块链的纳斯达克私慕股票交易市场来连接机构投资者与尚未上市的公司。该系统提供的服务包括发放、转让和管理私募公司证券。除了金融应用，区块链还被应用于健康、保险和娱乐。
本文的金融信息流的运营环境，和区块链的特征完全匹配。首先，P2P互联网金融信息流涵盖很多相对独立的信息系统，是一个不具备管理中心的信息网络。因此，金融信息流的管理体系，必须是分布式的。同时，因为金融信息流融合了大量的个人信息和企业信息，相关信息必须使用加密技术，同时又要支持监管机构的合理功能。当然，金融信息流的具体实现技术，必定要二次开发，不可能照搬。
从历史观点来看，P2P网贷可以说是传统的民间借贷在互联网时代的升级版。尽管在发展初期，鱼龙混杂，泥沙下，但P2P网贷对于中小企业的发展，有着不可磨灭和无可替代的贡献。因此，对于涵盖了P2P网贷的互联网金融来说，争论的焦点不应该是互联网金融能否存在，而应该是政府如何允许和协助互联网金融健康地发展壮大。正如历朝历代的银行和民间借贷一直是相辅相承的，互联网时代的银行和网贷一定是应该和平共处，共同发展，成为未来中国金融的两个方面。银行采用的是蓄水池模式，集融资和放贷两大功能于一体。而互联网金融采用的是红娘模式，其主要功能是提高民间借贷的效率和安全性。互联网金融的特点是高效率和灵活性。因此，互联网金融可以用来提供更多个性化和特殊化金融服务。另外，互联网金融还可以用来提供慈善服务和普惠金融服务。
互联网金融市场的现状范文8
一、互联网金融在我国的发展现状
1.对互联网金融的界定
互联网金融是最初的金融行业结合于互联网精神的新颖领域。网络浸透进”开放、平等、协作、分享”的精神，从本质上改变了人类金融途径，宽泛而言，具有互联网精神的金融业态统被定义为互联网金融。
2.我国互联网金融的发展模式
（1）构建网络平台融入金融和网络
从征询机构2013年前三月国内网络购物市场数据可看出，这三个月中国网络购物市场成交规模是3520.8亿元，比去年同比增长36.6%。在这样庞大的市场规模和需要“引诱”下，券商们也着手于构建网络商城。但是，不论设立网上商城或进驻天猫商城，此等券商所做的革新举动，都可糅合金融与互联网。拿2013年3月13日做例子，方正证券所管辖网店完全进入天猫商城。方正证券“泉友会旗舰店”当前大多处于业务显现和服务产品营销的进度。日前网店每月最高销量的是一个被称作“方正泉友会投资决策主力版单月股票软件”的产品，定价500元，现销量133件。同于另外一些天猫网店，此网店多数商品也于6月中下旬开展感恩父亲节优惠行动，以此吸取投资人的目光。
时常于淘宝和天猫在线消费的人群关于店铺的“动态评分”极为关切，换言之即大家经常论及的店铺信用级别，通常包含三个标准：宝贝与形容吻合、商家服务语气、卖家出货速率。
（2）移动终端发扬“一站式”金融管理产业
目前，饭馆、轻轨和路口等地点四处可望的“低头族”，已然证明了消费者极度信赖和追捧平板电脑、移动电话等便携式终端。也有日益增多的投资人根据此等移动终端来在任何时点任何地点开展投资和采纳理财任事。可是移动互联的隐秘、按期、便携特点也决定了移动终端将会是投资者认识证券公司最便捷的方式。
就美国网络经纪商TD Ameritrade而言，1998年此公司每日成交1.8万笔订单，可是在2012年每日成交量增加到了36万笔，大于1998年的19倍。根据行内总括数据，经过移动贸易终端成交量已然占有证券公司场外成交的15%或更多，像日韩这类拥有发达网络连接的国家甚至超过了30%这一比例。可想而知，随着移动网络手段的进展和运用普遍，这等比重在世界领域内还将依旧提升。
然而，需要关注的是，基金券、证券投资者在运用终端软件方面，受限思量的依旧是软件的可靠性，然后才是隐秘性、按期性和方便性。因此，对风险的掌控应该放在核心的部位。
（3）网上开户助推经纪业务转型
网上开户或许为券商在进入网络诸多革新测试中，当前是最为受追捧、易于开展的一个。先前已在市场中茁长成长的大券商早已开班了某些客户的开户服务。根据实情，中信建投和招商证券是首批得到进行发扬场外开户服务的券商，可少数小微券商就在焦急中观察时局变换。
我国证券经纪业务目前正是出于由传统经纪过渡到网络经纪业务的时期，对比由美国网络经纪业务导致的 “佣金自由化后的服务升级”，拿国嘉信理财距离，他们看重互联网变革基于，出色地转变于角逐之中。
（4）与银行连接分业经营下的混杂服务方式
“财富管理业务和理财业务的角逐会是证券业里面和每个金融态势之间在顾客、商品、服务和投资绩效之间的恶斗，其实这是产生于分业经营下的糅杂服务方式。”在《金融e时代》有这么一段话，描绘了金融机构之间既角逐又协助的巧妙联系。
行内人士认为：“在讯息、投资等方面，券商很擅长，银行专项于清算、放贷等方面。往远处看去，两方正在开发协作模式和范围。”长久以来，银行开发的理财产品尽管面临着来源于券商、信托等机构的残酷角逐，“总是被追逐，从没有被赶超”，其老大的位置一直难以撼动。本身据点掠夺是银行的一个角逐优势强处，如今，银行正以这一强处频繁给另外金融机构代销理财产品。
二、互联网金融目前在我国存在的问题
虽然近几年以来，我国的互联网在金融领域的应用已经初具规模和成效，但互联网金融在总体交易中所占比例尚小，具体来说是，客户范围小，交易额小，风险小等特点。原因在于我国尚未完全建立支持互联网金融发展的宏观环境，金融界对互联网金融业务的风险缺乏充足意识，相关法律体系并未与之接轨配套。传统金融业务的支柱是支付和信用，其核心分别为钱和信息，如今这些都可以通过网络平成操作。
三、对我国互联网金融发展所提出的建议对策
互联网金融属于新型业务，虽然成长时间尚早，可是趋势迅猛。关于此业务的执行特征，面对的危机，成长势头，特别是感染着中国金融轨制，短期内难以判断准确，还需费时日加以考察分析。
具体而言，有如下建议：1.密切关注，防止互联网金融业务风险蔓延；2.科学引导，推动形成互联网金融行业自律，提高行业透明度；3.分流疏导，提高正规金融机构普惠金融服务能力。
参考文献：
[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013；7
[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].2013；10
互联网金融市场的现状范文9
[关键词]互联网金融；P2P；互联网金融产品
1引言
自2013年，阿里巴巴公司联合天弘基金推出天弘增利宝货币基金即“余额宝”后，互联网金融迅速吸引公众的注意，仅18天，用户数量升至251.56万人，累计转入资金规模达66.01亿元，累计用于消费的金额达12.04亿元，上线18天就成为中国用户数量最多的货币基金。余额宝的巨大成功，使其发展模式不断被复制。据不完全统计，目前类似余额宝的产品已超过20种，且数量不断持续增加。互联网金融已经成为中国经济发展的重要推动力量。然而，互联网金融产品质量参差不齐，用户信息与财产安全也不断受到质疑。在回顾了互联网金融产品的理论基础上，本文从互联网金融产品的产生背景、发展模式及特点予以分析，探寻互联网金融产品的发展前景。
2互联网金融产品的概念及产生背景
2.1概念
互联网金融（ITFIN）是指互联网企业与传统金融行业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
2.2产生背景
第一，互联网金融理财产品的产生与互联网技术的迅速发展是密不可分的，整个社会都在走向数字化。搜索引擎和云计算解决了互联网金融中必须面对的信息处理问题，使互联网金融企业能够高效、准确、经济地处理海量数据，并从中找到最有价值的决策信息，从而使很多实时金融创新成为可能；社交网络平台的兴起，使互联网金融可以通过分析和验证平台上客户积累的信用数据和行为数据，形成客户的信息视图及评价体系，并据此作出决策。其次，随着网络普及率的不断提高，网上银行支付呈现出年轻化趋势。金融生态环境的变化，孕育出了互联网金融理财产品。
第二，传统金融机构服务在弱势群体方面明显不足。按照克里斯・安德逊2004年提出的“长尾理论”，传统银行因为易于追求规模经济性，所以总是将有限的资源集中在对利润贡献最大的客户群体和业务领域，即大企业、大客户及中高端零售客户，也就是销量品类平面图当中销售曲线的头部。而对于小额理财、P2P、向小微企业贷款、个人借贷担保等“尾部”业务，银行等传统金融机构或无暇顾及，或由于成本、风险与收益不匹配不愿涉足。这就为互联网金融企业提供了市场空间。可以说，互联网金融是顺应市场需求的结果，只不过这些需求在传统金融业看来是属于小众市场。
第三，一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动中。不仅如此，随着共享经济（sharingeconomy）在欧美国家兴起，我国也相应地出现了一些案例。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有着天然的紧密联系，这既为互联网金融理财产品打下了数据基础和客户基础，也为互联网金融提供了应用场景，实现了实体经济与金融二者在互联网上的融合。
第四，监管当局的鼓励与扶持。2013年4月，国务院部署了金融领域的19个重点研究课题，“互联网金融发展与监管”是其中之一。课题组由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成，人民银行牵头，在北京、上海、杭州开展了调研。2013年8月，国务院的两个重要文件都正式写入了互联网金融。国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》提出：“充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式”。国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》提出：“推动互联网金融创新，规范互联网金融服务。”
3互联网金融理财产品的发展历程、模式及特点
3.1发展历程
3.1.1萌芽发展阶段（2007―2011年）
起初，P2P网络借贷于2005年在英国产生，由于该模式比传统金融业灵活便捷、投资回报利率高，因此很快在全球得到复制。两年之后，我国国内首家P2P网络借贷平台在上海成立。根据和讯网数据统计，截至2011年年底，国内累计共成立的20家P2P公司，有效投资者不超过3万人，累计交易金额仅5亿元。因此，在这一阶段内，互联网借贷平台并没有发生巨大的变化或爆发式增长，这主要是由于移动端互联网普及、互联网普及程度和金融理念等方面的客观制约。因此，我们将这一阶段定义为萌芽阶段。
早期的互联网金融掘金者，大多都是技术出身，并不是没有在公司发展架构和整体产品设计上做出长远打算，但是由于在债权交易实战方面缺少经验，加上国内个人信用机制和信用数据不健全等原因，导致各个平台坏账高起。加之介于整个客观大环境，P2P萌芽阶段的发展并没有引起传统金融业和监管机构的注意，这就给予了互联网金融行业发展机会和消化不良的喘息机会，也为下一阶段的爆发式的野蛮增长埋下了伏笔。这里面提到互联网金融行业，因为互联网金融当时是适当分散综合的平台，在拥有客户群的基础上是完全可以进行卖理财产品、借款和众筹等金融行为的，监管当局也并没有必要在2014年对众筹和P2P划分得过于明确。站在政府的角度来讲，也许更多是基于监管的便利，但这也扼杀了平台的功能。
3.1.2爆发增长阶段（2012―2014年）
随着互联网金融技术的日益成熟，互联网技术的开发及应用已从探索走向成功复制的模式，许多创业平台大量采取线上+线下的模式，以寻找本地借款人为主，会对借款人的实际资金使用情况、抵押物和还款能力等方面进行详尽的考察，此举会有效降低借款的风险。然而在2013年前，投资者并没有出现爆发式增长。在这种同质化平台陡然剧增的过程中，很多平台运营者已出现盲目地追求用户数量、平台交易规模的现象。于是，平台运营商通过打着与担保公司合作或某大股东参与等旗号，或者是以绚丽的营销手段加之高额的投资回报等方式，短时间内成功地引起投资者们的疯狂参与。截至2013年年底，平台有效投资人数量达9万人，但到2014年却井喷至50万人。供给和需求的剧烈变化，与当下的整个金融局面也有很大的关系，这也确是一个值得深思和探讨阶段。
3.1.3行业细化阶段（2015年至今）
我国政府在2014年明确地表明了鼓励互联网金融继续创新发展的态度，各地政府也纷纷建立起互联网金融创业园区，这使许多前期不断关注着互联网金融平台却又害怕政策风险的企业家们开始正式进军互联网金融领域，他们大多会选择收购或者入股等方式，但也有单独成立的。目前我国互联网金融产品应该大致分为互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款和众筹融资，在线金融产品和业务服务平台，公募基金互联网销售平台六个产品体系。在2015年十二届全国人大三次会议上新闻中心xxx行长在回答记者关于互联网金融监管办法大约什么时候可以出台的问题时，明确地将借贷市场区分开来，将其划分为民间金融范畴。而中国人民银行党委委员，副行长潘功胜的补充回答，则更加明确了人民银行对于互联网金融的基本态度，就是鼓励创新发展、分类适度监管。
3.2发展模式
3.2.1互联网支付
在我国，依托互联网的第三方支付企业大致可分为两类：一是以银联在线、汇付天下、快钱、拉卡拉、易宝支付等为代表，侧重于行业需求及开拓行业应用。后者多为互联网型支付企业和金融型支付企业。后者以支付宝、盛付通、财付通等为首，以在线支付为主，并且捆绑大型电子商务网站，发展迅速；近日，中国互联网络信息中心（CNNIC）《第35次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，较2013年年底增加4412万人，增长率为17.0%。与2013年12月底相比，我国网民使用网上支付的比例从42.1%提升至46.9%。与此同时，手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至39.0%。主要增长原因在于互联网时代人们日益增长的网络购物和网络理财需求。
3.2.2P2P网络借贷
我国P2P网络借贷模式的发展大约要比国外晚5年。从2006年开始，我国国内的P2P网贷平台开始陆续出现，并且进入迅速发展阶段。自2009年起，P2P网贷平台交易规模已实现连续四年数倍的增长。投中研究院认为P2P网络借贷有以下两大特点。
（1）引入担保。由担保公司对借贷人的贷款承担全额连带担保责任，贷款提供担保代偿服务。
（2）提供债权转让服务。为了增加流动性和平台撮合功能，金融公司为债券受让人提供中介服务，投资者可将在网络符合相关条件的债权转让给他人。
3.2.3网络小额贷款
电商平台能够实现商流、物流、资金流、信息流的合一，可以更好地评估和控制风险，例如阿里巴巴、苏宁、京东、百度等互联网巨头纷纷成立了小贷公司进军这一领域。网络小额贷款致力于为小微企业和个体工商户提供融资服务。互联网金融集团凭借在互联网技术、需求额度小、融资需求频率高等的实际特点，建立了以“数据、网络”为核心的小额贷款模式。针对不同的客户类型――B2C和B2B平台上的小微企业，提供不同的贷款模式。
3.2.4众筹融资
众筹融资的模式在我国出现得并不算晚，相较于在2009年成立的Kickstarter，众筹最早出现在中国的时间可以追溯到2011年。众筹融资是指用预购+团购的形式，向网友募集项目所需资金的模式。众筹融资利用互联网和微信传播的特性，让个人、艺术家或小企业对大众展现他们的创意，从而争取到大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。相对于传统的融资方式，众筹明显更为开放，而能否获得资金也不再是以项目的商业价值作为唯一标准。这为更多小本经营或创作人提供了更多的可能。然而众筹不仅是一种单纯的投资行为，而且是一种有资金、认知以及时间充裕的精英社群成员之间的彼此分工协作。互相提升自身价值的项目实操过程，最终的盈利也是多元化的，除实在的金钱收益之外，社群成员之间彼此的价值互换和资源、人脉、经验等隐性提升也是关键。如果社群和众筹结合的好，就会产生“1+1>2”的双赢效果。
3.2.5在线金融产品和业务服务平台
在前面的定义当中已经提到，我国金融机构的创新型互联网平台有两类，一类是没有线下实体，纯粹在线上开展业务的平台；另一类是传统金融机构的互联网化，其本质是将线下业务的搬到了线上。结合我国目前的经济与政策环境现状，前者是对我国而言比较创新的模式，近年来逐渐产生了这样一批具有创新理念的新型交易、信息平台，比如各种侧重方向不同的理财平台（工具型、交易型、建议型等）、互联网金融超市、保险超市等。后者则以银行、证券、保险等传统金融机构在不同程度上的触网为代表。我国的在线金融产品和业务服务平台主要有三种类型：
第一种，具有线下实体业务的金融机构的互联网化，主要以网上证券交易、网上银行、网上保险销售等为形式；第二种，不设线下实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构；第三种，不提供金融业务本身，而是提供金融业务的服务支持的平台。
3.2.6公募基金互联网销售平台
我国目前存在两种基于互联网平台的销售模式：一是基于自身网络平台销售；二是基于第三方网络平台销售。以余额宝为代表，这类基金理财产品已经占据大量资金市场，其流动性强、利率高等特点吸引大批以青年人为主的投资者。大批资金涌入刺激金融市场的繁荣，其成功模式也被大量复制，金融市场之中出现一众类余额宝金融产品。
3.3发展特点
3.3.1成本低
在互联网金融体系下，资金供求双方可以自行通过网络平成信息的筛选、定位、议价和交易，过程中无需传统中介、没有交易成本和垄断利润。一方面，金融机构能够减免为开设营业网点所投入的资金和运营成本；另一方面，消费者也可以在开放透明的平台上找到和自己相匹配的金融产品，这样不仅削弱了信息不对称程度，也更节省资源，降低成本。
3.3.2效率高
互联网金融业务主要由计算机处理。由于其操作流程完全标准化，客户花费时间更少，却可以得到更加优质的体验。电商依据所积累的信用数据库，经过数据分析，引入风险分析和资信调查模型，因此商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，方便快捷。
3.3.3发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了迅速增长。如引言所述，余额宝的迅速爆炸式发展，使其金融理财产品的发展可见一斑。据报道，如今余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
3.3.4覆盖广
在互联网金融模式下，客户往往可以突破时间以及地域的约束，在互联网上寻找自身发展所需要的金融资源，这就要求金融服务更加直接，并且拥有更为广泛的客户基础。而且，互联网金融的客户的主体是小微企业，这就覆盖了传统金融业的部分金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
3.3.5管理弱
（1）风控弱。目前，互联网金融仍没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。
（2）监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
3.3.6风险大
（1）信用风险大。目前我国信用体系不完善，互联网金融的相关法律仍有待配套，互联网金融违约成本低。特别是P2P网贷平台因为准入门槛低和缺乏监管等原因，容易成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的场所。
（2）网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题尤为重要。一旦网络遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作就会受到影响，会危及消费者的资金安全和个人信息安全。
4发展前景
按照以上所分析，互联网金融的发展揭示出两个基本趋势：一是互联网企业的金融化；二是金融企业的互联网化。互联网与金融的结合使金融业更加繁荣，其原因在于通过互联网能够快速有效地解决金融服务的本质需求。这也正是互联网金融核心竞争力的来源。
由此来看，互联网金融产品仍会较为平稳，快速地发展。一方面，不同的互联网金融企业之间进行着激烈的竞争，兼并以及重组成为常态。强强联合使得互联网企业优势更加明显，而兼并重组则使资源得到有效利用。另一方面，85后年轻人对于资金理财的态度以及希望更好的服务的心态，使得专注于小众化、专业化的小型互联网金融企业得以发展，由此来看，未来互联网金融理财产品应该会分为两种。
第一，寡头垄断的互联网金融系统以阿里、腾讯为主的互联网金融巨头不断致力于开发研究新产品，完善产品漏洞，注重保护用户个人隐私，建立基于第三方的金融理财系统。面向大众，提供更加广泛化、具有普适性的服务。
第二，个性化金融服务。小型互联网金融公司瞄准各类利基市场，提供在某一领域特定的金融理财服务，为用户提供专业化、个性化的服务，提供更好的用户体验。
然而，就目前来看，互联网金融系统中仍存在着不可忽视的问题。监管体系不完善，用户信息和财产安全没有全面保障等也制约着互联网金融的进一步发展。从目前发展趋势看，互联网依旧很难代替传统金融行业。二者或许可以在中国金融体系中和谐共生，相互取长补短。互联网金融可以完善传统金融的覆盖面，为传统金融所难以支持的小微型企业及个体商户提供资金支持；而传统金融业也可借鉴互联网金融的发展模式，使其理财产品多样化，更加符合大众的要求。两者相互促进，促使中国经济得到健康发展。
5结论
在大数据时代之中，我们都是它的受益者，它改变了我们的生活方式，提高了我们的生活质量。互联网金融产品如今无疑已经渗透到我们的生活之中，它为我们提供了流动性更强、收益率更高的理财产品。然而，在互联网金融产品爆炸式增长的背后也隐藏着用户信用信息系统不健全、用户信息和财产安全保障措施不完善等问题。互联网金融理财产品的未来发展，不仅关系着国民大众的利益，还关系着中国经济的发展。由此来看，互联网金融产品的健康发展对整个社会而言至关重要。
参考文献：
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互联网金融市场的现状范文10
摘要:伴随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响，使得传统商业银行受到强烈冲击。商业银行需在开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等方面加强创新，以提升互联网金融冲击下的可持续发展能力。基于此点，本文将以互联网金融的概述为切入点，就互联网金融时代，商业银行的创新发展进行分析与探讨。
关键词:互联网金融时代；商业银行；创新发展
近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。
一、互联网金融概述
互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)商业银行的金融中介角色被弱化
互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。
(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战
从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展
互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：
(一)开拓网络运营渠道
互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。
(二)创新大数据产品组合
互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。
(三)加大个人财务管理力度
互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。
四、结束语
基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。
参考文献：
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[4]张超。商业银行发展电子商务市场策略研究[J]。吉林金融研究，20xx，（9）：36-38
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